예금 적금 이자 계산기 없이 직접 계산하는 방법 알려드립니다

 

예금 적금 이자 계산기 없이 직접 계산하는 방법 알려드립니다

은행에서 예금이나 적금을 가입할 때, 상품 설명서에는 ‘연 3% 금리’라는 문구가 있지만 실제로 받는 이자가 생각보다 적어 의아했던 경험이 있을 것이다. 대부분은 이자 계산 방식과 세금 구조를 정확히 모르기 때문에 체감 수익률이 낮다고 느낀다.

오늘은 복잡한 계산기 없이도 예금과 적금의 이자를 직접 손쉽게 계산하는 방법을 알려드리고, 어떤 상품이 더 유리한지 스스로 판단할 수 있도록 돕고자 한다. 단리, 복리, 세전, 세후 이자까지 핵심만 정리해본다.

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예금과 적금의 이자 계산 방식, 이렇게 다릅니다

예금과 적금은 같은 ‘이자 수령’ 금융상품이지만, 납입 방식과 이자 계산법이 완전히 다르다. 먼저 예금은 한 번에 일정 금액을 맡기고, 적금은 매달 일정 금액을 납입한다. 이 때문에 계산 기준 자체가 달라진다.

▶ 예금 - 전체 금액에 이자 부과

• 한 번에 목돈 예치
• 전체 금액에 대해 연간 이율 적용
• 단리 방식이 대부분

 

▶ 적금 - 매달 납입 금액에 분할 이자 부과

• 매월 일정 금액 납입
• 첫 달 납입금엔 12개월 이자, 마지막 달 납입금엔 1개월 이자
• 복리 아님, 단순 평균 적용

즉, 적금은 전체 금액에 대해 1년치 이자를 받는 것이 아니라 각 납입금에 대해 납입된 기간만큼 이자를 받게 되는 구조다.

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정기예금 이자 계산 방법

정기예금은 단리 방식으로 계산되며, 공식은 간단하다.

예금이자 = 예치금 × 연이율 × 예치기간(년)

▶ 예시

• 예치금 - 10,000,000원
• 연이율 - 3%
• 기간 - 1년

10,000,000 × 0.03 × 1 = 300,000원 (세전)

여기서 15.4%의 이자소득세가 공제된다.

세금 - 300,000 × 0.154 = 46,200원

실수령 이자 = 253,800원

즉, 실제로 받는 금리는 연 2.538% 수준이 된다.

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정기적금 이자 계산 방법

적금은 매월 납입금이 쌓여가는 구조이기 때문에, 전체 납입금이 모두 1년치를 받는 게 아니다. 따라서 적금 이자 계산은 다음 공식을 사용한다.

적금이자 = 월 납입금 × [납입 개월 수 + 1 ÷ 2] × (연이율 ÷ 12)

▶ 예시

• 월 납입금 - 500,000원
• 기간 - 12개월
• 연이율 - 3%

500,000 × (12 + 1) ÷ 2 × (0.03 ÷ 12)

= 500,000 × 6.5 × 0.0025 = 81,250원 (세전)

세금 15.4%를 제하면, 81,250 × 0.154 = 12,512원

실수령 이자 = 약 68,738원

즉, 1년 동안 500,000원씩 총 6,000,000원을 넣었을 때 이자는 약 6만8천 원 정도 발생한다.

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세후 이자 계산도 중요합니다

은행에서 안내하는 금리는 모두 세전 금리다. 하지만 실제로 입금되는 금액은 이자소득세 15.4%가 빠진 금액이기 때문에, 반드시 세후 수령액 기준으로 비교해야 한다.

▶ 이자소득세 계산 방법

• 세전 이자 × 0.154 = 납부할 세금
• 세후 이자 = 세전 이자 - 세금

▶ 세후 수익률 비교 포인트

• 같은 금리라도 세금 차감 후 실수령액 차이가 큼
• 비과세 상품(65세 이상, 장애인)은 세금 없음
• ISA 계좌 활용 시 일정 한도까지 비과세 가능

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단리와 복리 차이도 기억하세요

대부분의 예금, 적금은 단리 상품이지만 일부 특판 상품이나 장기 금융상품은 복리로 운영된다.

▶ 단리

• 원금에만 이자가 붙음
• 매년 같은 금액의 이자 발생

▶ 복리

• 원금 + 이자에 이자가 또 붙음
• 기간이 길수록 이자 상승폭 커짐

▶ 복리 예시

1,000만 원을 연 3% 복리로 3년간 예치 시:

• 1년 후 - 1,030만 원
• 2년 후 - 1,060.9만 원
• 3년 후 - 약 1,092.7만 원

단리라면 1,090만 원이지만, 복리는 이보다 약 27,000원이 더 많아진다.

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계산기 없이 직접 계산하는 꿀팁 정리

1. 예금은 전체 금액에 금리를 곱하고 기간을 적용
2. 적금은 평균 납입 개월 수를 기준으로 계산
3. 15.4% 세금 차감은 필수
4. 복리 여부는 반드시 상품 설명서에서 확인

직접 계산을 몇 번 해보면 금리 높고 광고 문구 좋은 상품보다, 실질적으로 수익률 높은 상품을 선택할 수 있게 된다.

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예금과 적금 이자 계산은 생각보다 복잡하지 않다. 핵심은 어떤 방식으로 이자가 계산되는지 이해하는 것이다. 계산기를 쓰지 않고도 손쉽게 계산할 수 있는 공식을 숙지해두면, 어떤 상품을 선택하더라도 현명한 판단이 가능하다.

• 예금은 일시불 납입 - 전체 금액에 단리 적용
• 적금은 매월 납입 - 평균 납입기간 기준 단리 적용
• 세금 15.4% 차감 후 실수령액 비교가 핵심
• 복리 상품 여부는 꼭 체크

정확한 이자 계산은 단순한 숫자 계산을 넘어 재테크의 시작점이 될 수 있다.

 

 

 

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